Рубрика: Кредитование

Как начисляются платежи по кредитам

Количество должников если не растет, то как минимум не падает. Во избежание неприятностей с кредиторами вам необходимо правильно рассчитывать процентные начисления к телу кредита.

Люди пользуются кредитами. Им всегда нужны деньги. И очень часто другого способа, кроме как одолжить их, нет. В поисках денежных средств человек приходит либо в банк, либо в микрофинансовую организацию. Кредитор всегда отстаивает собственные интересы и старается минимизировать риски.

Перед тем как оформить договор, заемщик обязан узнать реальную сумму переплаты и принципы ее расчета. Ведь нередко люди думают об одной сумме и сроках погашения задолженности, а финансовое учреждение вводит совершенно другие правила.

Схемы расчета процентных начислений

Финансовые учреждения прибегают к двум схемам погашения задолженности – аннуитетной и дифференцированной. Важно учесть, что обычный калькулятор может помочь только опытному в этом деле человеку.

Если речь идет о банковском кредите, то здесь лучше всего использовать электронную таблицу Excel. МФО в свою очередь предлагают клиентам удобные кредитные калькуляторы. С их помощью вы прямо на сайте узнаете, сколько нужно будет переплатить за конкретный заем за определенный срок.

  • Дифференцированный платеж. Чаще всего используется именно в банках. По мере погашения задолженности сумма переплаты постепенно уменьшается. Дело в том, что процентная ставка на месячный платеж начисляется на остаток, а не тело кредита.
  • Аннуитетный платеж. Этот метод используется микрофинансовыми организациями. В этом случае процентная ставка не пересчитывается. Заемщик платит проценты за фактическое использование кредитных средств. К примеру, вы заключили договор на 2% в день и взяли 1000 грн на 10 дней. 10 дней – 20% переплаты, то есть 200 грн.

Какие факторы влияют на процентную ставку

Нельзя забывать о различных сопутствующих комиссиях и штрафных санкциях. Если вы решили взять кредит, обязательно обратите внимание на все эти моменты. Как правило, необходимая информация находится в договоре. Внимательно прочитав все пункты, вы можете найти скрытые комиссии и прочие ухищрения. Таким образом недобросовестные кредиторы зарабатывают на наивных заемщиках серьезные деньги.

Штрафные санкции предусмотрены в первую очередь за просрочку. В некоторых финучреждениях можно столкнуться со штрафом за досрочное погашение долга. Если не хотите углубляться в эти дебри, советуем обратиться за онлайн-кредитом. МФО будет только за, если вы досрочно погасите задолженность.

Современное законодательство не дает возможности кредиторам мутить воду со штрафными санкциями. Это позволяет быстрее погасить задолженность и таким образом сократить размер переплаты, но только если речь идет об аннуитетном принципе начисления процентов.

Как правильно выбирать кредитора?

Размер процентной ставки на самом деле очень обманчив. Кредиторы, в особенности банки, помимо процента от тела кредита указывают целый список дополнительных услуг и платежей. В итоге переплата из 20% годовых может вырасти до всех 40%. К тому же, если вы решите погасить задолженность до окончания срока, то будете вынуждены заплатить штрафные санкции.

В МФО с этим дела намного прозрачнее и понятнее. Онлайн-калькулятор на сайте сразу показывает фиксированный процент переплаты по кредиту. Таким образом человек сразу видит, сколько денег ему нужно будет возвращать. Никаких скрытых платежей и дополнительных комиссий, как правило, нет. Но советуем насторожиться, если МФО предлагает слишком маленький процент.

Особенности онлайн-кредитования: о чем должен знать заемщик?

Онлайн-кредиты во многом отличаются от привычных для многих банковских продуктов. Такие финансовые решения обладают целым перечнем преимуществ: с их помощью можно быстро решать денежные проблемы. Микрофинансовая организация не задает лишних вопросов, оперативно переводит деньги, а также предоставляет удобные и прозрачные условия.

Чем онлайн-кредиты отличаются от банковских продуктов?

Микрофинансовая сделка проходит по абсолютно иным правилам, если сравнивать ее с банковским кредитным продуктом. Отличия заключаются в перечне требований к заемщику, пакету документов, обеспеченности и даже процедуре оформления.

В Интернете можно получить лишь небольшой заем. Как правило, максимальный размер такого кредита ограничивается 10000 грн. В некоторых случаях МФО готова предоставить 15000 грн. Банк не заинтересован в таких мелочах, и старается выдавать более крупные суммы.

Отдельное внимание нужно обратить и на сроки кредитования. На выполнение кредитных обязательств заемщику дается от 3 до 30 календарных дней. Этот срок рассчитан на то, что человек получит заработную плату и сразу рассчитается с долгами.

Банки выдают кредиты минимум на 3 месяца. Обычно срок погашения задолженности начинается от 12 месяцев. Обратите внимание, что банк не заинтересован в том, чтобы заемщики возвращали долг досрочно. Все дело в особенностях начисления процентной ставки.

МФО работает с ежедневным процентом. Как правило, это 1-2% в день за фактическое использование кредитных средств. Все просто и понятно. Никто не запрещает вернуть деньги по возможности и таким образом не переплачивать лишние проценты. Банки наоборот накладывают штрафные санкции за досрочное погашение долга, поскольку из-за этого они теряют прибыль.

Условия выдачи

Чтобы получить кредит в банке, заемщику нужно соответствовать целому списку критериев:

  • возраст от 21 года;
  • официальное трудоустройство;
  • хорошая кредитная история;
  • трудовой стаж;
  • репутация и т.д.

В Интернете с этим попроще. Достаточно быть совершеннолетним гражданином Украины и предоставить паспорт, который может это подтвердить. Также понадобится ИНН, личная банковская карта и мобильный телефон. Все остальное не имеет значения: часто микрокредиты выдают даже людям с плохой кредитной историей (в меру).

Банк требует предоставить целый список справок и документов для проверки надежности и платежеспособности. МФО, как правило, ограничивается проверкой КИ. Вам не нужно никаких поручителей, страховок и прочего.

Оформление

Обычный кредит вы не можете получить удаленно. Да, вы можете подать заявку через Интернет. Только вы все равно получите предварительные результаты. За окончательным решением придется ехать в ближайшее отделение со всеми необходимыми документами. Обработка поданных заявок занимает до 3 банковских дней.

Онлайн-займ вы получаете в удаленном режиме. Вы заполняете готовый шаблон, загружаете фотографии документов (если в этом есть необходимость) и ждете ответа от кредитора. Как правило, МФО отвечает максимум через полчаса с момента отправки.

Так что выбирайте надежную микрофинансовую организацию и пользуйтесь всеми благами современного микрокредитования. Поверьте: воспользовавшись несколько раз актуальными предложениями и своевременно выполнив кредитные обязательства, вы больше не станете слушать страшные сказки о займах. Онлайн-кредит – это быстро, удобно и доступно везде, где есть Интернет. Оспаривать это бесполезно.